مصادر التمويل للأعمال في السعودية

 في إطار السعي للحصول على رأس مال لتمويل المشاريع الخاصة بك، يجب أن تضع في الاعتبار مجموعة من العوامل والتي ستوجهك إلى الحل الملائم وفقاً لاحتياجاتك.

في جميع الحالات، ننصح بشدة في البداية بمناقشة احتياجاتك ومتطلبات أعمالك مع مدير العلاقة المسئول عن حسابك ببنك الرياض. بالتالي إنها نقطة بداية منطقية وفاعلة، حيث أن مندوبنا يعرفك سلفاً ويدرك متطلبات أعمالك.

يجب الأخذ بالاعتبار أن الأرباح التي تتحقق على الأموال مرتبطة بالمخاطر التي تكتنفها.

إذا كانت لديك أصول للرهن أو لتقديمها كضمان للتمويل، سيصبح الاقتراض أكثر سهولة. وبدون وجود أصول/رأس مال فأنت بحاجة إلى ضخ استثماري/ تكوين رأس مال ولكن لاحظ أن البداية بمبالغ صغيرة لتكوين رأس المال (أقل من 100 ألف ريال سعودي) قد يكون أكثر صعوبة من تكوين رؤوس أموال أكبر.

تقوم البنوك عادة بإجراء بعض الأبحاث وتجميع البيانات قبل اصدار موافقة بالتمويل. لهذا يجب ان تكون مستعداً والخطوة الأولى لتوقع وقياس احتياجاتك المالية هي إعداد موازنة التدفقات النقدية.

يجب البدء في تحضير وإعداد إجراءات طلب التمويل مبكرا بقدر المستطاع، لأن الأمر قد يستغرق من عدة أسابيع إلى ستة أشهر لتحديد احتياجاتك وإجراء ترتيبات التمويل أو للحصول على منحة من جهة حكومية أو مساهمة في رأس المال من مساهم جديد.

المصادر الخاصة

أصحاب الأعمال غالباً ما يحصلون على المال من خلال:

• الأصدقاء
• الأقارب / أفراد العائلة / الشريك
• علاقات الأعمال
• الموظفين
• مجموعة خاصة من المستثمرين

يجب اعتبار الآتي:

• نادراً ما يتنحى الأفراد عن العمل وربما يقومون (إذا تقاعدوا عن العمل)، بتقديم المساعدة في الإدارة، أو الاتصالات، أو المساعدة في المهام الخاصة. الأفراد يميلون إلى الرغبة في التملك، أو الحق في المشاركة في المستقبل. هل الربح المالي يساوي فقدان الملكية؟
• المستثمرون الأفراد يمكنهم بإقامة علاقات شخصية رفيعة المستوى
• اختيار الشركاء الأكثر خبرة وتعاوناً لتغطية نقاط الضعف
• الحرص الدائم على الاحتفاظ باتفاقية الشراكة والتي تشمل جميع البنود الرئيسية مثل تحديد الحقوق والالتزامات، شاملة بند عن تحديد حق البيع والشراء، لجميع الأطراف بوضوح، وإن كان قرضاً مشتركاً حاول أن تتعامل مع مندوب واحد عن مجموعة البنوك
• مراجعة جميع الاتفاقيات مع المستشار القانوني الخاص بك

ملحوظة: يمكنك البحث عن الأفراد الراغبين في الاستثمار في نوادي الأعمال، والغرف التجارية وما يماثلها، كما أن المحامي أو المحاسب الخاص بك يمكن أن يقوم بتقديم مصدر مساند أو داعم محتمل لك

إذا كنت تبحث عن رأس المال من خلال الموظفين:

• كل ريال يتم دفعه يترتب عليه التزام كبير وصارم
• الحصول على شرط خطي ينص على حق إعادة الشراء
• ما لم يكن جزء من الخطة بند يسمح ببيع حق السيطرة للعاملين، فإنه يفضل أن يتم الاحتفاظ بنسبة مساهمة الموظفين في مستوى أقل من 20%

البنوك

بالإضافة إلى خدمات التمويل قصيرة المدى، واليومية، يقوم بنك الرياض أيضاً بتقديم قروض طويلة المدى، الإيجار المنتهي بالتملك، الرهن العقاري وخدمات مساندة، مثل: خدمات الرواتب والأجور، وخطابات الاعتماد، والمراجع الائتمانية والمزيد من الخدمات.

ما هي متطلبات بنك الرياض:

• الحقائق والأرقام من البيانات والسجلات والتقديرات/التوقعات
• استقرار شركتك والتزام الملاك. سوف ننظر إلى الأداء والإنجازات الخاصة بك في الماضي والحاضر، وتطلعاتك المستقبلية، وكذلك المبلغ الذي قمت باستثماره، والمبلغ الذي تحتفظ به، (حقوق الملكية والأرباح المحتجزة)، والطريقة التي تدير بها شركتك
• معلومات عن كيفية استثمار الأموال في أعمالك
• القدرة على خدمة وسداد الديون، والمقصود بها دفع تكاليف التمويل، وسداد القرض في موعده
• ضمان أو ضمان إضافي، يشتمل على رهن أوراق القبض ، والمخزون، والضمان الشخصي لأصل الدين. القروض لأجل محدد عادةً ما تتطلب وجود أصول ثابتة، أو أصول ملموسة أخرى كضمان

يجب اعتبار الآتي إذا كنت تتطلع للحصول على تمويل رأس مال من بنك الرياض:

• كن منفتحاً. أبلغ مدير العلاقة /المسئول عن حسابك عن أي شيء سيء على وشك الحدوث. ثقة البنك بك ستظل قوية إذا كنت مباشراً
• قم بتحضير كشف التدفق النقدي المتوقع وقم بمراجعته مع المسئول عن حسابك. قم بإبلاغ المسئول عن حسابك، بالمستجدات شهرياً حتى إذا لم تكن تقوم بالاقتراض
• قم بالاقتراض من مصرفك في مرحلة مبكرة من دورة عملك، لتأسيس سجل ائتماني
• قم بتخفيض القرض ورفعه مرة أخرى إذا اقتضى الأمر. لا تدعه ثابتاً
• ارجع لمدير العلاقة أو / للمسئول عن حسابك، فلدى البنك وفرة معلومات عن الظروف الاقتصادية ومناطق النمو المحتملة. إذ يمكنهم تقديمك إلى عملاء وموردين، بجانب مساعدتك في المراجع الائتمانية والاستشارات الاخرى من خلا التأكد من الأهلية والإشارات الملائمة
• مدير العلاقة و/أو المسئول عن حسابك، يمكن أن يمثل أفضل أصدقائك في مجال العمل، قم بمناقشة المتطلبات المالية المستقبلية معه، وخذ الوقت الكافي لإنشاء علاقة عمل جيدة

ملحوظة: تأكد من قيام مدير العلاقة /المسئول عن حسابك، بزيارة مقرك التجاري من وقت لآخر، ليتعرف على خط سير العمل وعمليات التشغيل لديك.

مقدمو القروض محددة الأجل

من خلال رهن الأصول كضمان، يمكنك الوصول إلى المؤسسات المالية المتخصصة في الاقراض لأجل تشمل الآتي:

• شركات التأمين، شركات الائتمان، شركات التمويل العقاري والبنوك:
  1. الرهن العقاري من خلال الأراضي والمنشآت
  2. عادةً ما يكون طويل الآجل (15 سنة أو أكثر)
  3. تمويل حتى 60% من التقييم الحديث
• المقرضون لفترة محددة من ذوي الطابع التجاري، مثل البنوك، وشركات التقسيط، ومجموعة صغيرة من الشركات المتخصصة:
  1. التمويل بناءً على أصول تجارية تشمل الأراضي والمباني والمعدات
  2. مدة التمويل تبدأ من 3 سنوات أو أكثر
  3. سداد حتى 20 سنة من خلال سعر فائدة متغير

الإيجار المنتهي بالتمليك

يمكن حسم تكاليف الإيجار المنتهي بالتمليك في كثير من الأحيان بوصفها مصروفات تجارية، على عكس مصروفات الاستهلاك إذا كنت المالك. هناك ثلاثة أنواع رئيسية من الإيجار المنتهي بالتمليك:

• مباشر: بالنسبة لأجهزة الكمبيوتر، والسيارات، والناقلات، والمعدات التجارية وغيرها. تقوم الشركة القائمة بالإيجار المنتهي بالتمليك بتمويل كامل المعاملة
• غير مباشر: معاملة من ثلاثة أركان. يحصل المورّد على توقيع العميل على الإيجار، ويقوم بتسليمها إلى الشركة القائمة بتقديم خدمة التأجير المنتهي بالتمليك، التي ترسل الفواتير إلى المستخدم لدفع الحساب
• الرافعة المالية: وهي استثمار جزئي في رأس المال من جانب العميل بنسبة تتراوح بين 20% و40% والباقي يتم تمويله عن طريق التأجير

ملحوظة: في بعض الأحيان يمكن تحرير رأس المال لأغراض تشغيلية، عن طريق بيع عقار إلى شركة تطوير عقاري، ومن ثم استئجاره مع حفظ حق شرائه بعد نهاية مدة خمس أو عشر سنوات.

الموردون

الموردون الرئيسيون عادةً ما يمثلون مصدر تمويل رأسمالي يستبعد، بشرط أن يكون بمقدرتك المفاوضة ومناقشة الشروط الخاصة معهم. على سبيل المثال، قد يكون باستطاعتك أن تطور سوقاً جديدة بمواد المورّد، أو البضائع شبه الجاهزة، وتوفير أموال المورّد.

المميزات المتوقعة:

• تطبيق شروط خاصة خلال فترات الذروة، والانخفاضات الموسمية، يمكن أن تصل إلى 120 يوماً أو أكثر مع رسوم فائدة أو بدون ذلك
• تعاملات الشحنات، حيث تقوم بدفع ثمن البضائع المباعة فقط
• الحق في إعادة البضائع غير المباعة
• المورّد الذي يزوّدك بالتمويل يهمه نجاحك، وربما يقدم لك المساعدة الفنية والتسويقية، وأنواع المساعدات الأخرى

• السلبيات المحتملة:

• الاعتماد الزائد على مورّد واحد
• فرص أقل للتفاوض حول السعر و الخصومات

العملاء

قد يكون العملاء قادرين على مساعدتك في تمويل عملك، خاصةً إذا كان بإمكانك تقديم خدمات متميزة آنية وما بعد البيع ، مثل: خدمات توريد قطع الغيار وغيره.

يجب اعتبار الآتي:

• الدفع النقدي بدلاً عن الدفع تحت الحساب (ربما يرغب عميلك في الحصول على تخفيض ولكن ليس بالضرورة)
• ودائع على الطلبيات، والدفعات الدورية مقابل العمل المكتمل
• فواتير متساوية القيمة، خاصةً بالنسبة لأعمال الخدمات ذات العملاء لعلاقات طويلة، الذين يستخدمون الخدمات في مناسبات معينة، أو في أوقات ذروة دورية

الحكومة

بعض الجهات الحكومية لديها برامج قروض، أو ضمانات، أو منح لأي من أو كل ما يلي:

• استحداث وظائف
• زيادة السعة/الطاقة الإنتاجية
• التدريب
• إحلال الواردات
• التصدير
• ابتكار التكنولوجيا أو تحسينها

ملحوظة: استشر الجهات الحكومية لمعرفة ما هو المتاح بالنسبة لك. معظم الجهات الحكومية لديها بعض أشكال البرامج التمويلية، التي تقدم مبالغ مالية صغيرة لمرحلة البداية.

للمساعدة الحكومية قم بمراجعة:

• وزارة التجارة
• الغرفة التجارية ومراكز الشركات الصغيرة والمتوسطة
• برنامج كفالة - تمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة:
  1. صندوق التنمية الصناعية السعودي، يقدم قرضاً مضموناً جزئياً يصل إلى 2 مليون ريال سعودي، لتمويل شراء أو تطوير المعدات، والعقار، واحتياجات تحسين الملكية، ورأس المال العامل
  2. قم بمراجعة نشرة كفالة المرفقة، وراجع مع المسئول عن حسابك ، للحصول على المزيد من التفاصيل
• برنامج الصادرات السعودي يقدم:
  1. خدمات تمويل تجاري لمساندة المصدرين السعوديين
  2. سندات تأمين ائتماني وضمانات
  3. تمويل محدود بحق الرجوع